叠加理赔的秘密：买了两家公司的保险，可以都获得理赔吗？_云开体育app官网

本文摘要：Q姐是我2013开始服务的客户，乳腺癌治疗出院后，她辞去事情，放心养病。她能够坚决告退休养，除了担忧病情重复外，另一个重要原因是上周有35万的理赔金已经到账，不用担忧恢复期的康复用度及辞掉事情的收入损失。这35万除了4年前我帮她投保的一份30万的重疾险外，她另有一份自己在2008年购置的保额5万的重疾险。 这个理赔案例告诉我们，保险是可以叠加理赔的，那么是不是所有的保险产物都可以叠加理赔呢？有没有一家能赔，一家拒赔的情况？如何计划最佳组合？我们今天就来聊一聊这个话题。

Q姐是我2013开始服务的客户，乳腺癌治疗出院后，她辞去事情，放心养病。她能够坚决告退休养，除了担忧病情重复外，另一个重要原因是上周有35万的理赔金已经到账，不用担忧恢复期的康复用度及辞掉事情的收入损失。这35万除了4年前我帮她投保的一份30万的重疾险外，她另有一份自己在2008年购置的保额5万的重疾险。

这个理赔案例告诉我们，保险是可以叠加理赔的，那么是不是所有的保险产物都可以叠加理赔呢？有没有一家能赔，一家拒赔的情况？如何计划最佳组合？我们今天就来聊一聊这个话题。大多数人虽然买了保险，但距离完善的保障体系还差很远，甚至只有一份“储蓄类保险”，就认为拥有足够的保障了。现在大多数人的保障体系现状是“基础保障不齐全，保障额度严重不足”，如果在已有保障的基础上增补新的产物，而且要在发生风险时可以叠加理赔，做到足额，我们怎么来增补保险产物呢？保险条约有两大类：赔偿型和给付型简朴讲，赔偿型产物是针对实际发生的损失（如医疗费）举行赔偿、报销；给付型产物是当发生条约约定的风险，赔付提前约定的额度。

给付型产物才可以重复、叠加理赔，赔偿型产物最多报销实际发生的用度，不会让你获得实际用度更高的赔付。举例来说：住院医疗保险就是赔偿型产物，一小我私家因为疾病住院，花费1万元医疗费，然后保险公司给他报销这笔钱；重大疾病保险属于给付型条约，如果一小我私家购置了50万保额保障60种重大疾病的产物，一旦罹患这60种疾病之一，保险公司就会给被保险人理赔50万保险金，不管他花费了几多医疗费。即：叠加理赔的前提是“给付型条约”注：赔偿型产物有：疾病门诊报销类、疾病住院医疗类、意外医疗类；给付型产物有：住院补助类、重大疾病保险、失能收入损失保险、人寿保险保险、意外伤害保险（身故、残疾、烧伤）重大疾病保险叠加理赔焦点要点：1、两款产物都要保障该疾病，且疾病界说一致好比“I型糖尿病”，许多保险公司的重大疾病保险都保了这个病，看了十几款产物条款发现了如下理赔要点：（1）已经连续性地依赖外源性胰岛素维持180天以上（2）已泛起增殖性视网膜病变；（3）须植入心脏起搏器治疗心脏病；（4）因坏疽自跖趾枢纽或以上切除了一趾或多趾。

有的产物只需要满足连续性地依赖外源性胰岛素维持180天以上即可理赔（上述（1）），而有的公司除此之外还要满足其他三项中的一项、两项甚至需要全部满足。产物选择的时候，理赔尺度是重要因素。2、两家公司对于所患疾病理赔是否有理赔限制以甲状腺癌为例：确诊即可理赔毋庸置疑，而且各家公司的成年人重大疾病保险对于恶性肿瘤的疾病界说是完全一致的，那么区别在那里？有的公司把甲状腺癌纳入重大疾病，可以赔付100%保额；有的公司把甲状腺癌从恶性肿瘤中单独拿出来承保，赔付额度为保额的20%。如果同时买了这两家公司的重大疾病保险，各保了50万，那么在理赔时，一家公司可以理赔50万，单独承保那款产物只能拿到10万保险金。

这就是在产物计划、额度设计时需要思量的问题。死亡寿险叠加理赔需要注意的重点：死亡寿险主要的区别在于是否包罗全残的保障。等候期后，无论因意外还是疾病，发生身故风险都可以获得理赔，但发生全残风险就不是任何一款死亡寿险都能理赔的了。

全残在中国大陆的判断尺度是枚举式全残判断，即将切合全残尺度的情况枚举出来：如双目永久完全失明；两上肢腕枢纽以上或两下肢踝枢纽以上缺失；一上肢腕枢纽以上或一下肢踝枢纽以上缺失；等等。发生列表内的状况就可以理赔，没发生就得不到理赔。

注：失能收入损失保险在海内并不成熟，保障体现在意外伤残失能和重疾险中特定疾病导致的失能才可以获得赔付，独立的失能收入损失保险屈指可数，且产物竞争力不强，本文不做讨论，产物体系完善后再详细剖析。获得更多理赔金，是建设在经心设计保险方案基础上的，把尽可能多的问题想在投保前，这样才气用最少的钱，获得更多、更全的保障，可以看看自己手中的保单，如果良久没有做保单体检，一定要委托专业人士帮助梳理已有保障，完善自己的保障体系。

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